Considerando que el próximo 29 de noviembre debería entrar en vigor la segunda fase del sistema de transferencias y pagos inmediatos, “Transferencias 3.0”, en las últimas semanas el Banco Central de la República Argentina (BCRA) ha comenzado a emitir regulaciones tendientes a preparar su implementación.

Así, en primer lugar, mediante la Comunicación “A” 7346 del pasado 23 de agosto (modificada por la Comunicación “A” 7362), el BCRA dispuso que, a más tardar el 22 de octubre de 2021, todas las entidades financieras deberán habilitar para las cuentas corrientes de personas humanas o jurídicas, y los PSPOCP para las cuentas de pago cuyos titulares sean personas jurídicas, códigos QR regidos por los estándares definidos por el BCRA que les permitan recibir pagos con transferencia.

Como se recordará, bajo el régimen de Transferencias 3.0 se estableció la implementación gradual de ciertos estándares para permitir la interoperabilidad en las transferencias y pagos inmediatos, cuya primera etapa serían los códigos QR. Los primeros lineamientos de esta interfaz estandarizada de pagos fueros publicados por la Comisión Interbancaria para los Medios de Pago (CIMPRA) en su Boletín 525 de fecha 26 de noviembre de 2020.

Por otra parte, el pasado 10 de septiembre, mediante la Comunicación “A” 7363, el BCRA dispuso que, con efecto a partir del 1° de diciembre próximo, las entidades financieras y los PSPOCP que brinden el servicio conocido como “billetera digital” o similar, deberán permitir que los titulares de las billeteras puedan asociar las cuentas bancarias a la vista y cuentas de pago de las que sean titulares o cotitulares a partir de su Clave Bancaria Uniforme (CBU) o de su Clave Virtual Uniforme (CVU) o de su código ALIAS –indistintamente–, según el caso. Asimismo, las entidades y los PSPOCP deben arbitrar todos los medios necesarios para permitir a los titulares de las billeteras realizar “pagos con transferencia” bajo el régimen Transferencias 3.0 desde dichas cuentas.

Esta última norma, de cierta inspiración en principios de open banking, no sólo refuerza la necesidad de interconexión entre cuentas bancarias y cuentas de pago, sino que además pretende generar una mayor competencia entre los distintos participantes del ecosistema, al permitir que el usuario de una billetera digital (bancaria o no-bancaria) pueda efectuar pagos iniciando la operación desde una aplicación, pero completando el pago desde una cuenta de un competidor.

Una primera inquietud que genera esta nueva norma es que el BCRA vuelve a utilizar el concepto de “billetera digital o similar”, pero sigue sin definir su significado, por lo que el alcance de esta regla podría resultar confuso. Por ejemplo, ¿las billeteras digitales serían solamente las aplicaciones que agrupan varios medios de pago o también las que ofrecen sólo uno?

Por otro lado, también llama la atención que, a diferencia de lo que ocurre en otros países que han implementado sistemas similares, el BCRA no haya efectuado ninguna aclaración con respecto al flujo de información compartida que producen estas interconexiones (secreto bancario, protección de datos personales, medidas de seguridad, distribución de responsabilidades, etc.).

Por lo demás, se especula que también con estas disposiciones el BCRA tiene la intención de ir erradicando paulatinamente no sólo el uso del efectivo, sino también el uso de las tarjetas de débito como medio para los pagos inmediatos (lo que ha traído discusiones con las principales banderas). Esta línea se ha podido ver también mediante la emisión de la Comunicación “A” 7343, mediante la cual el BCRA dispuso que, con vigencia desde el 31 de agosto, para quienes soliciten la apertura de cajas de ahorro en pesos por medios digitales, la emisión de una tarjeta de débito asociada deberá ser “opcional”.

La emisión de estas normas se da en medio de un contexto algo convulsionado, donde ha habido recientes debates cruzados entre las asociaciones bancarias y la cámara fintech en torno a los límites para las transferencias inmediatas entre cuentas bancarias y cuentas de pago, así como luego de que el Presidente del BCRA hablara recientemente por primera vez en un evento de la cámara fintech y reconociera la importancia del sector para dinamizar el sistema financiero y de pagos.

Por Daniel Levi, María Shakespear, Pablo J. Torretta, Luciana Liefeldt y Franco Montiel